Avocat dare în plată în Iași
stingerea creditului ipotecar prin transferul locuinței

Ca regulă, o datorie nu poate fi stinsă cu altceva decât ce s-a promis – de pildă, cu o casă în loc de bani – decât dacă și creditorul este de acord. Pentru creditele cu ipotecă luate de persoane fizice, legea face o excepție: în anumite condiții, puteți transmite imobilul ipotecat băncii, iar întreaga datorie, cu dobânzi și penalități, se stinge. Banca nu mai poate cere alte sume, iar de același efect beneficiază și codebitorii și garanții.

Atenție: legea pune pe primul loc continuarea contractului. Dacă situația poate fi echilibrată – de exemplu, prin adaptarea ratelor –, aceasta este soluția preferată; contractul încetează prin dare în plată doar când continuarea lui este vădit imposibilă. Când decide, instanța se uită la echilibrul dintre obligațiile din contract, nu la situația financiară personală a debitorului.

Trebuie îndeplinite toate condițiile de mai jos, în același timp:

• ați luat creditul ca persoană fizică (consumator), iar creditorul este o bancă, un IFN sau firma care a cumpărat creanța;
• suma împrumutată nu depășea, la data contractului, echivalentul a 250.000 de euro;
• creditul a fost luat pentru cumpărarea, construirea sau renovarea unei locuințe ori, indiferent de scop, este garantat cu cel puțin o locuință;
• nu ați fost condamnat definitiv pentru o faptă legată de acest credit;
• a intervenit impreviziunea: o schimbare importantă și neprevăzută care a făcut creditul mult mai greu de plătit.

Pentru impreviziune, legea dă două repere: cursul valutar a crescut cu peste 52,6% față de data contractului (la creditele în valută) sau rata lunară a crescut cu peste 50% din cauza dobânzii variabile. Dacă aceste praguri sunt atinse, legea consideră că există impreviziune.

Legea nu se aplică creditelor din programul „Prima casă”. Dacă ați garantat creditul cu mai multe imobile, trebuie oferite băncii toate.

Darea în plată începe cu o notificare către bancă, care trebuie să îndeplinească anumite condiții de formă și de conținut. Din momentul notificării, plata ratelor și executările pornite de bancă se suspendă, iar banca nu vă poate trece la Biroul de Credit ca rău-platnic. Banca poate contesta darea în plată în instanță, iar dacă nu vine la notar, hotărârea o poate da tot instanța.

Și cine și-a pierdut deja locuința prin executare silită, dar este urmărit în continuare pentru restul datoriei, poate folosi această cale; în acest caz însă impreviziunea trebuie dovedită.

Să presupunem că o familie din Iași a contractat un credit ipotecar pentru apartamentul în care locuiește, iar după pierderea unui loc de muncă nu mai poate plăti ratele. Înainte de notificarea băncii trebuie verificate actele creditului, istoricul plăților, eventualele executări silite începute și dacă situația se încadrează în condițiile legii. Uneori, o renegociere sau o altă soluție este mai avantajoasă decât darea în plată. Exemplul este ilustrativ.

• analizează contractul de credit și ipoteca și vă spune dacă darea în plată este posibilă și oportună;
• redactează și transmite notificarea către creditor;
• vă reprezintă dacă banca contestă și în procesul pentru pronunțarea hotărârii care ține loc de act de transfer;
• verifică, în paralel, contractul pentru eventuale clauze abuzive;
• vă asistă dacă banca a început deja executarea silită.

Vedeți și paginile despre clauzele abuzive, despre Biroul de Credit și despre contestația la executare.